【提示】陈金刚申请了1万元贷款，可拿到手里的却只有9088元，这让他实在想不通。"信用社先扣了500元的股金，又扣了100元的人身意外保险费，还扣了3个月的利息。"陈金刚掰着手指头，一项一项地算---近千元就这样被扣走了。

　　4月14日，笔者在新乐市邯邰乡大流村奶牛小区里见到陈金刚时，他正在忙活。再过几天，他家饲养的十几头奶牛就要搬进这个小区了，可是他却提不起精神来。

　　前些日子，他在大流村信用社申请了1万元的小额贷款，可拿到手里的却只有9088元，这让他实在想不通。

　　陈金刚是附近的彭家庄乡小寨村村民，2000年开始养奶牛。去年大流村规划建成了奶牛小区，他也打算着把养牛场搬过来。租场地、建房子这稍微一折腾，就得几万元，加上现在的奶价一直上不去，他的手头有点紧。

　　去年，他找奶牛小区的负责人作担保，在大流村信用社贷了1万元，可拿到手里的也只有9000多元。今年初，陈金刚第二次贷款，又碰上了同样的问题。尽管信贷员解释了其中原委，可他还是觉得这钱扣得有点冤。

　　“信用社先扣了500元的股金，又扣了100元的人身意外保险费，还扣了3个月的利息。”陈金刚掰着手指头，一项一项地算，近千元就这样被扣走了。

　　那么扣除的这些费用究竟合不合理？村信用社是这样解释的：农民办理贷款时，想不想缴纳股金全凭自愿。如果缴纳股金，就成了信用社的社员，不仅可以享受优惠的利率，年底信用社盈利还可以按比例分红。下次贷款时就不用缴了，凭贷款证就可以直接办理。一般的农民首次贷款都是自愿缴纳股金的，额度一般控制在100元到500元。

　　“自愿？咋就没人告诉我是自愿呢！”陈金刚有些愤愤不平。去年他贷了1万元钱，被扣了500元股金，今年是第二次贷款，又被扣了500元股金。

　　“我去年被扣了股金，可到现在也没有谁跟我提分红的事。信用社赚没赚钱，俺也不知道，反正他们没有公开过自己的财务。”

　　陈金刚的抱怨不无道理，几百元钱对普通的农民来说，的确是个不小的数目。信用社所说的“自愿”入股，变成了“强制”，100元至500元的股金缴纳额度，也往往按最高上限执行。

　　让农民缴纳股金，信用社还能拿出一些冠冕堂皇的理由来搪塞，但缴纳人身意外保险，则完全是信用社从自身利益考虑，对贷款人采取的强加措施。

　　“如果贷款人一旦出现意外，信用社可获得保险公司2万元的赔偿，这样可以降低信贷风险。”大流村信用社工作人员介绍。

　　诚然，信用社的风险化解了，而农民的利益谁来保证？陈金刚去年贷款时缴纳了1年的人身意外保险费，目前还没有到期。第二次贷款时就不需要再缴纳保险费了吧，可信用社仍然把这100元钱扣走了。

　　贷到的钱还没用上，利息就先被扣了3个月的———陈金刚琢磨，这咋和过去宣传的不一样呢？按通常的做法，农民在信用社贷款，应该每个月按时偿还利息，有的农民为了省事，和信用社提前约定好，半年或一季度缴一次利息。而在大流村信用社贷款，钱没到手先扣3个月的利息，这倒是件新鲜事！

　　与陈金刚有着类似遭遇的农民还不少。省信合办负责人说：“国家全面推广小额信用贷款，目的就是解决农民资金短缺的问题，我省各县信用联社在统一的原则指导下，根据自身实际情况开展小额农贷推广。但有的基层信用社管理混乱、信贷人员素质相对较低，一些很好的办法、措施，在执行的过程中往往走了样、变了味。”

　　如何杜绝农民在贷款过程中遭遇的种种不公平待遇？我省目前采取的办法就是开展“信用户”、“信用村”评定。普通农户被评为信用户后，可持“农户小额贷款证”直接到信用社办理贷款，省去了抵押、担保等复杂的手续，也大大减少了各种不公平的待遇。

　　但在我省一些地区，有的信用社出于防范风险的考虑，往往把评定信用户的门槛定得过高。以无极县信用联社为例，优秀级别的信用户，家庭年人均收入在2000元以上，自有资金占生产所需资金的50%以上；而较好级别的信用户，家庭年人均收入也要在1000元以上。在一般地区，能达到以上标准的农户还不是很多。

　　“信用户”的评定，除了考虑农户的收入、财产等状况，还要考察其在当地的信誉度、致富能力。农户的资信评估是一项细致、繁琐的工作，需要投入大量的人力、物力。而一些县乡信用社工作人员少，往往导致农户资信评估走了过场，造成“申请贷款在前，评定信用户在后”的怪现象，而不是根据农民的资信程度，为其发放相应的信用贷款。